2010 壽險十大暢銷保單
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利變年金 國泰「超利HIGH利率變動型年金保險(甲型)」稱霸
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投資型保單 安聯「國際優勢外幣變額年金」勝出
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二○一○年上半年壽險新契約較去年同期成長四二‧○%，主因為「類定存」商品熱賣，一年出場的利變年金可說是此類商品代表，上半年十大暢銷保單中，光於一年出場的利變年金就佔了三張；另外，投資型保險有一張進榜，表示投資型保單逐漸擺脫谷底，買氣提昇。
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利變年金 業績狂旺
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今年上半年利變年金保費創下歷史新高二三九二億，佔整體壽險業新契約四七‧四%，成長率高達一二二‧五%。壽險市場從○八年金融海嘯後，便以此種「類定存」商品為主流，並取代投資型保單，○九年利變年金新契約保費快速成長近八成，壽險龍頭國泰近兩年均以利變年金維持冠軍寶座，富邦、新光均以同類型保單進入前十大。(詳附表)
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投資型保單 谷底反轉
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另外，進入冷凍庫兩年的投資型保單，因景氣回昇買氣有上揚的趨勢，今年上半年投資型保單的新契約保費為六四九‧五億元，較去年同期成長七‧一%，占整體新契約保費比重約一一‧四%。雖說目前一成多的市占率，與金融海嘯發生前高峰期的六、七成不能相比，但業績銷售量止跌返漲，也代表市場對投資型保單信心已有回復，亦有乙張投資型保單擠入十大暢銷保單中。
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六年儲蓄險 萬能壽險不缺席
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民眾長久熱愛的六年儲蓄險亦有三張訴求投資報酬率的六年儲蓄險，擠入十大暢銷保單。這三張保單其中除了郵局仍訴求六年繳外，另外兩張的繳費方式亦是訴求「類定存」概念的一年繳型式，三張總保費約占十大保單總保費的二五‧一%。
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萬能壽險則因利變年金狂賣而受擠壓以致其業績大受影響，碩果僅存為是台銀的牛轉乾坤，這張靠著台銀金控力撐的保單，總保費逼近百億。
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第一名 國泰「超利HIGH利率變動型年金保險(甲型)」
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壽險大哥國泰以「超利HIGH利率變動型年金保險(甲型)」奪下上半年度冠軍寶座，「超利HIGH」保費收入六三三億元、占國泰一○年上半年新契約總保費三五‧一%、亦占全台利變年金保費二六‧五%。有別於往年，「超利HIGH」的主要保費來源已擴大至自家金控以外的銀行。
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因應低利率時代，「類定存」概念商品成為市場主力，這張一年繳的「超利HIGH」就是經典代表，產品賣點幾乎與一年期定存相同，但一年後客戶解約出場實得本利和大於一年期定存。
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因國壽今年誓言要奪回市占率三十％的寶座，這張保單於是成為國泰用來確保市場龍頭的利器，自今年初起即採利率加碼方式促銷，「超利HIGH」業績一路狂飆，成功拉抬上半年度新契約市佔率三十一‧六%。
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第二名 富邦「大利多利率變動型年金」
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「大利多利率變動型年金」以保費收入五二五億首次登上亞軍，「大利多」自○九年上市以來，即大步邁向暢銷保單，○九年居第三，今年上半年更晉升至第二，上半年總保費占全台利變年金總保費的二一‧九%。
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「大利多」亦屬一年期的利變年金，銷售主力為銀行通路，「大利多」亦肩負著搶市占率的重大使命。尤其富邦「大利多」與國泰「超利HIGH」兩張商品賣點完全相同，自○九年起，富邦「大利多」與國泰「超利HIGH」的競相「升息(利率加碼)」戰火從未停息。
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「大利多」上半年靠著自家金控全力拼業績的實力更躍進至第二，富邦上半年度新契約市佔率為二四‧三五%。
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第三名 國泰「金好鑽養老保險」
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龍頭老大國泰「金好鑽養老保險」以保費收入績三六○億元，攻佔暢銷保單第三名，「金好鑽」的主要保費來源為傳統業務員與銀行通路，其中傳統業務員業績比例約佔近七成，因此「金好鑽」也可說是上半年度傳統業務員通路的冠軍商品。「金好鑽」的商品架構為躉繳型的六年期儲蓄險，目標市場為定存族，他與一年期利變年金的差異在於「金好鑽」需鎖六年，但保證報酬比利變年金高出約二至三碼且有壽險保障。
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連動債架構的投資型保單雖然已經淡出保險市場，但多年來建立的簡易銷售模式，影響了整個壽險生態，加上「類定存」概念商品成為主流，年期越短越熱賣，原本訴求六年繳的六年期儲蓄險，也逐年由六年縮減至一年繳，「金好鑽」便是順應潮流而設計的商品。
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第四名 富邦 「好利成雙利率變動型年金保險」
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富邦還有另一張「好利成雙利率變動型年金保險」搶進暢銷保單，「好利成雙」以保費收入二○七億排名第四名，「好利成雙」與「大利多」這兩張利變年金賣點類似，目標市場皆為定存族、主力銷售通路皆為銀行、繳別皆為躉繳，差異在於「好利成雙」鎖二年，而「大利多」則鎖一年，及「好利成雙」IRR較「大利多」略高一點，運用消費者之資金需求年期差異性，成功區隔出定存族的不同理財需求，「好利成雙」再為富邦帶進二○七億的驚人業績。
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第五名安聯「國際優勢外幣變額年金」
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安聯「國際優勢外幣變額年金」以保費收入二○三億擠進前五大，「國際優勢」也是○九年與今年上半年最賣的投資型保單，他的保費收入占全台投資型保單上半年初年度總保費的三一%、亦占安聯總保費六二%。「國際優勢」能在「類定存」商品肆虐的情況繼續維持好成績，值得喝采。
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「國際優勢」的主要保費幾乎完全來自於銀行通路，訴求定期定額銷售模式、強調保險平台與信託平台差異，成功吸引願意承擔投資風險民眾來投保「國際優勢」。另外，「國際優勢」有七成保費來自中信銀，能受中信銀青睞的主因為成功搭配中信銀內部各項業績管理措施，加上保單本身完整的投資標的、便利的交易平台的基本盤，終於登上最暢銷的投資型保單寶座。
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排名第六名的富邦「豐利養老保險」，上半年保費收入一七九億，「豐利」商品架構與排名第三的國泰「金好鑽」同質，皆屬於躉繳型六年儲蓄險。富邦「豐利」與國泰「金好鑽」最大不同點在於保費來源，「豐利」約有八成的保費來自銀行通路，國泰「金好鑽」則有七成保費來自傳統業務員，顯示兩大金控的主力商品及其通路經營策略仍有差異。
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「鑫添鑫終身壽險」是龍頭老大國泰的第三張暢銷商品，他以保費收入一四七億排名第七，「鑫添鑫」屬於增額終身壽險，主要訴求為退休規劃，商品賣點為繳費期滿後5%複利增值。因為是由龍頭老大背書5%複利增值，相較於目前1%的一年期台幣定存，商品當然有吸引力，短短數月業績突破百億。
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上半年市場上不僅國泰有此型態商品，富邦及宏泰也不缺席，增額終身壽險幾成為壽險業的主力商品之一。然而，樹大招風終究引來主管機關的注目，日前金管會已要求「鑫添鑫」停售，市面上5%複利增值保單亦陸續停售，據瞭解未來此型態保單的增值比例將限制不可高過保單預定利率。
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○九年新契約排名季軍的新光，一年期的利變年金商品自當不缺席，「新集利利率變動型年金保險(甲型)」以一三七億保費收入排名第八，「新集利」的商品架構及銷售賣點與國泰「超利HIGH」及富邦「大利多」類似，此情況顯示大型金控轄下同時擁有銀行及壽險公司者，在金控綜效前提下銷售合作，利變年金的保費收入都相當亮麗。
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郵局的六年期儲蓄險 不缺席
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中華郵政再度以六年期儲蓄險「一路發保險」擠進暢銷榜，他的保費收入一○二億居第九，「一路發保險」的銷售模式完全有別於日前訴求利差的儲蓄險，達到高業績的主因應是其強大的一千三百多個據點可以深入接觸與服務客戶、「郵局」的金字招牌，以及顧客的高忠誠度。
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金控龍頭台銀旗下的台銀人壽，亦是以「牛轉錢坤萬能保險」保費收入九四億擠進暢銷保單，「牛轉錢坤」最大競爭優勢為台灣銀行財富管理全力主推，加上同為公營行庫的土銀聯合銷售，上半年已逼進百億，下半年業績值得期待。
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讓保險回歸保險
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一○年上半年的暢銷保單幾乎是○九年的暢銷保單的延續，低利率的環境未變，導致保障型險種推動不易，壽險公司祇能繼續以「類定存」商品來因應。雖說檯面上保費收入較去年同期成長四二‧○%，但數字背後的真實情況卻是幫銀行消化爛頭寸，此一成長現象值得深思！
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「類定存」商品根本不符保險保障原意，在追逐比定存高的報酬時，忽略了保障功能減少的風險，因為保戶繳交保險費中的絕大多數為投資目的，保障功能僅佔小部份，導致保戶最需要的保險保障不足。
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不止如此，各家壽險公司為了爭市佔率，無一不是用高佣金與高報酬率來刺激銷售，此法短期經營或許可行，但各公司的財務壓力也因而增加不少，更重要的是，一旦利率反彈或投資市場轉熱，解約潮可能湧現，壽險公司將出現立即的資金風險。
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因此，在景氣回溫、利率上揚趨勢下，壽險業者應該導正商品方向，多著墨於保障型險種，讓保險回歸保險，這才是保險永續經營真正該努力的方向。
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